Ипотека по трудовому договору без трудовой книжки

«Внештатная» ипотека: как получить кредит без трудовой книжки

Ипотечный кредит – не проблема для тех, кто трудоустроен официально и имеет стаж полгода и более. Но в России много людей, которые работают по договору, не оформляясь в штат. Бывает, что работник относится к категории самозанятых или вовсе получает зарплату «в конверте».

Могут ли рассчитывать на ипотеку те, у кого нет трудовой книжки, разбирался LIVING.

В российском правовом поле существует два вида договоров, заключаемых предприятием или компанией с работником.

Трудовой договор относится к Трудовому кодексу, который дает работнику множество прав, в том числе, право на оплачиваемый отпуск и другие социальные гарантии.

Также в российском законодательстве существуют понятие договора гражданско-правового характера (ГПХ), который регулируется Гражданским кодексом. Называться он может по-разному: договор подряда, возмездного оказания услуг, авторского заказа и так далее. По сути, это просто соглашение, где прописан объем работ и сумма, которую вы получите.

По такому документу работник менее защищен, но это не значит, что ему не платят зарплату, а он не платит налогов. Следовательно, при желании получить ипотечный кредит ему необходимо доказать банку свою платежеспособность. Для этого следует обратиться к работодателю.

Компания может выдать справку с указанием зарплаты или выплаты за определенные объемы работы.

Также для кредитного учреждения лучше подготовить и копию самого гражданского-правового договора. С этими двумя документами шансы на ипотеку уже серьезно повысятся. Но следует учитывать еще один важный фактор.

Как правило, договоры ГПХ могут быть срочными и бессрочными.

Тут лучше играть на опережение и идти подготовленным. Узнайте на какой срок заключен ваш договор. Если на месяц или год – банк это, скорее всего, не устроит. В идеальной ситуации кредит должен заканчиваться раньше, чем рабочий контракт. Попробуйте договориться с работодателем о продлении договора до нужного срока. Решение банка предугадать сложно, но шансы точно повысятся.

Возможна ли ипотека для индивидуального предпринимателя?

Самое важное, как и в предыдущем случае, доказать имеющийся доход. Поэтому необходимо подготовить справку из налоговой. Если предприниматель работает не по «упрощенке», а платит Единый налог на вмененный доход, ситуация осложняется.

Дело в том, что в этом случае кредитное учреждение не может оценить реальные доходы предпринимателя, следовательно, трудно предположить, что будет с его бизнесом через год или два. Поэтому следует быть готовым к тому, что банк затребует налоговую декларацию сразу за несколько лет, чтобы понять, как давно и насколько успешно гражданин занимается бизнесом.

Важна и история самого ИП. Если срок работы несколько месяцев, то и банк к такому предпринимателю отнесется насторожено. Велик риск отказа. Если ИП работает более двух лет, это серьезно повышает шансы на одобрение кредита. Есть банки, которым достаточно и шести месяцев. Кроме того, лучше обращаться за кредитом в тот банк, где обслуживается ИП.

В любом случае, необходимо учесть, что решение о выдаче кредита банк принимает в индивидуальном порядке. Даже если кредитное учреждение согласится выдать займ, ставка по нему будет существенно выше минимальной по рынку: в среднем кредиты без классической 2-НДФЛ выдают по ставкам на 2-3% выше.

А если я – самозанятый? Какие документы предоставить банку для получения ипотеки?

Налог на профессиональный доход — это новый специальный налоговый режим для самозанятых граждан. Его можно использовать с 2019 г. в 23 регионах страны, в том числе, и в Петербурге.

Потенциально самозанятыми в России могут стать примерно 15 млн граждан.

Физические лица и индивидуальные предприниматели, переходящие в режим самозанятых, платят налог 4-6%, но при этом они имеют право платить налоги с учетом других систем налогообложения, которые применяются в обычном порядке.

Поскольку государство активно продвигает опцию самозанятости, банки в последнее время тоже обратили внимание на эту категорию граждан, так как среди них – немало потенциальных ипотечных заемщиков.

Теоретически самозанятый гражданин может предоставить в банк справку от налоговой службы – такой документ, по идее, заменяет собой справку о доходах. Получить его можно онлайн в приложении «Мой налог».

В этом случае шансы на получение кредита повышаются.

Но специальных программ для самозанятых пока единицы. Так, например, в декабре одно из крупнейших кредитных учреждений страны объявило о запуске такой программы. Минимальная ставка по ипотеке для самозанятых при покупке жилья на вторичном рынке составит 9% годовых, при покупке квартиры в новостройке — 7%. Но есть условие – необходимо подключить сервис для самозанятых в этом же банке.

На что рассчитывать, если не работаешь вообще или получаешь зарплату «в конверте»?

Это, пожалуй, самый сложный из вышеперечисленных случаев, так как подразумевается, что гражданин вообще не имеет официальных доходов. Но и здесь шансы на получение ипотеки есть. Например, потенциальный заемщик может предоставить весомый аргумент для банка в виде своей собственности. Залогом может послужить объекты, который уже находятся в собственности.

Также подойдут документы, подтверждающие наличие элитной недвижимости или дорогого автотранспорта. Сюда же можно отнести и другие доказательства того, что желающий взять ипотечный кредит живет на широкую ногу.

Это может быть счет в банке, выписка о расходах и даже заграничный паспорт с метками погранслужбы о въезде в другие страны. Подойдут и другие доказательства: например, договор о том, что гражданин сдает в аренду жилье или коммерческое помещение и получает от этого определенный доход.

Еще один вариант – найти поручителя или созаемщика. Но этот человек должен иметь подтвержденный доход, чтобы доказать, что в экстренном случае может самостоятельно выплачивать кредит.

Следует отметить, что в случае со статусом безработного одного из вышеперечисленных способов будет мало, а двух и более может оказаться достаточно. Например, залог имеющегося в собственности жилья и наличие поручителя с высоким официальным доходом.

Ипотека без трудовой книжки: как ее получить?

Время чтения 6 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Ипотека без трудовой книжки – вполне реальное явления на банковском рынке услуг Российской Федерации.

Сейчас среди потенциальных покупателей недвижимости все больше тех, кто предпочитает работать на себя или удаленно, не выходя из дома. Почти всегда это означает отсутствие заключенного трудового договора. Возможна ли для таких работников ипотека без трудовой книжки, и какие условия при этом предлагают банки?

Фрилансеры и ипотека

В подобном виде работы множество плюсов: во-первых, это всегда работа на себя, без начальников, бесконечных планов и отчетов.

Во-вторых, свободный график – отсутствие будильника и 8-часового рабочего дня не может не мотивировать. И подобных плюсов очень много.

Когда на банковскую карту поступают деньги за очередную успешно выполненную работу,  даже не задумываешься, что когда-нибудь официальное трудоустройство все-таки понадобится.

Но вопрос о приобретении собственного жилья рано или поздно напоминает о себе. Необходимость в трудовой книжке возникает, как правило, при оформлении ипотеки. Поскольку, позволить себе приобретение недвижимости за наличный расчет могут лишь единицы, ипотека становится универсальным решением данного вопроса.

Несмотря на то, что в среднем заработная плата фрилансера или индивидуального предпринимателя бывает вполне достойной, доказать это банковским работникам не просто. Объясняется это тем, что банки привыкли получать подтверждение вашей платежеспособности на официально утвержденных документах. Но это не значит, что теперь вы останетесь без ипотеки. Из этой ситуации есть выход!

Как доказать банку свою платежеспособность?

Банк пойдет вам навстречу, если вы сможете подтвердить свою платежеспособность другими документами.

Если при этом вы являетесь владельцем банковского счета, на который вам стабильно поступает заработная плата, и сможете подтвердить эти поступления выпиской из банковского счета, то считайте, что предварительное одобрение у вас в кармане!

Все за и против ипотечного займа

Если ипотечный кредит является для вас единственным возможным и приемлемым вариантом приобретения собственного жилья, стоит все внимательно обдумать и взвесить. Ипотечный займ считается долгосрочным кредитным обязательством, поэтому вы будете нести огромную ответственность перед банком за его невыполнение. Вплоть до случаев срочного выселения из квартиры.

Основная и самая привлекательная выгода ипотеки в том, что вы получаете возможность стать счастливым обладателем желаемой квартиры уже сегодня. И не ждать при этом, пока накопится необходимая сумма денег.

Банки предлагают очень заманчивую, выгодную и гибкую систему процентных ставок  – от 13 до 15%. Но здесь кроется и главный минус не только ипотечных, но и любых других кредитов.

Банку придется возвращать долг в несколько раз превышающий сумму, которая была вам выдана. Все дело в огромных процентах, которые начисляются на остаток по кредиту.

Чем больше срок кредита, тем больше сумма переплаты.

Требования к заемщику

Главное, в чем банк должен быть уверен, прежде чем одобрить ипотеку – это сможете ли вы выплатить долг в полном размере и в установленный договором срок.

Основные требования к клиентам у большинства кредитных учреждений одинаковые:

1. гражданство Российской Федерации;
2. возрастная категория от 21 до 65 лет;
3. трудовой стаж на последнем месте работы (или срок с момента открытия ИП) не меньше одного года;
4. достаточная для выдачи кредита заработная плата, подтвержденная документально.

Но на практике этим запросам отвечает не каждый клиент. Несмотря на это, многие из них в состоянии оплачивать кредит вовремя, но у них нет при этом трудовой книжки, чтобы это подтвердить.

Ипотека и отсутствие трудовой книжки

В настоящее время многие кредитные учреждения предлагают воспользоваться возможностью приобретения собственного квартиры в ипотеку всего по двум документам: паспорту и справке 2-НДФЛ.

Если у вас нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то и в этом случае есть выход.

Например, подтверждением платежеспособности перед банком для ИП может служить налоговая декларация, а для фрилансера – выписка из банковского счета, по которой виден стабильный доход на протяжении долгого времени.

Если при этом заемщик подает документы на кредит в тот же банк, в котором у него открыт счет, то выписка даже не потребуется.

Банк может одобрить ипотечный займ без официального подтверждения доходов, если предложить ему дополнительное обеспечение. Например, если у вас будут два надежных поручителя или если отдадите в залог какой-нибудь объект недвижимости (по статье 6 ФЗ № 102).

Оформление ипотеки без трудовой книжки

Для того чтобы оформить ипотечный кредит, нужно ваше личное присутствие. Главное, что потребуется – это заполнить заявление-анкету по форме банка. В ней указываются следующие данные:

• данные о заемщике (созаемщиках);
• сумму займа, на которую вы рассчитываете;
• дополнительная информация о выбранной квартире.

После того, как банк согласится выдать ипотеку без трудовой книжки, вам необходимо в кратчайшие сроки:

1. определиться с приобретаемым объектом недвижимости (квартира, коттедж, дом и т.д.)
2. при необходимости заключить договор на долевое строительство или договор купли-продажи;
3. подписать в банке необходимый пакет документов;
4. зарегистрировать права собственности имуществом, а также ипотечный договор и приобрести дополнительные банковские услуги (страхование имущества, титула и т.д.)

Только после соблюдения всех формальностей банк переведет оговоренную в договоре сумму на счет покупателя.

Возможные причины отказа

Согласно внутреннему уставу, большинство банков имеют право отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин. Но таких причин на самом деле может быть не так много.

Основная причина заключается в недостаточном для выдачи кредита размере заработной платы заемщика.

Банк рассчитывает идеальный размер вашего дохода по схеме: треть от суммы вашей заработной платы должно идти в счет погашения кредитной задолженности.

Банк может одобрить кредит даже на условиях 50/50, то есть половину от ваших доходов придется отдавать банку. Это основное условие, которое должно выполняться, даже при отсутствии официального подтверждения ваших доходов.

Также возможной причиной отказа банка может стать плохая кредитная история заемщика. В этом случае вариантов исправить ситуацию почти нет. Можно попытаться обратиться с заявлением в другие банки, где возможно, вы получите ипотеку.

Не забывайте о том, что всегда есть возможность уменьшить риск отказа, предоставив надежных созаемщиков. В таком случае банк будет рассматривать ваш общий совокупный доход. Например, в силу закона, оба супруга становятся созаемщиками автоматически, что увеличивает шансы на одобрение ипотечной заявки. Воспользоваться возможностью привлечения поручителей может каждый заемщик.

И, наконец, снизить риск отказа банка можно, предложив большой первоначальный взнос. Если вы внесете значительную часть от общей стоимости недвижимости, банк будет более лояльно рассматривать ваше заявление и, скорее всего, ответит одобрением.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?

Официальное трудоустройство с записью в трудовой книжке или с оформлением договора — не является в современном мире единственным источником дохода.

Человек может обладать платежеспособностью не будучи трудоустроенным, благодаря пассивным источникам дохода.

Рассмотрим, могут ли люди, находящиеся в такой ситуации, претендовать на ипотечный банковский кредит и каковы способы подтверждения платежеспособности.

Можно ли взять ипотеку без официальной работы?

Выдача кредита банком предполагает возврат суммы с начисленными процентами за пользование заемными средствами. Следовательно, требования, выдвигаемые кредитными организациями к заемщикам, такие как:

1. наличие стабильной хорошо оплачиваемой работы;
2. владение ценным движимым и недвижимым имуществом;
3. предоставление поручительства и залогового обеспечения — являются вполне обоснованными.

Но реалии жизни таковы, что заработок может быть неофициальным:

• от занятия фрилансом, то есть без зачисления в штат;
• от сдачи собственности в аренду;
• от инвестирования.

Для расширения клиентской базы данной категорией заемщиков, банки разрабатывают гибкие условия для возможности оформления ипотеки без необходимости документального подтверждения официального заработка.

Как банк относится к таким заемщикам?

Несмотря на то, что многие заемщики, работающие на себя, имеют доход, значительно превышающий требования банка, они относятся к категории ненадежных, только потому что не имеют возможности представить официально заверенные бумаги. Поэтому, даже если кредитная организация пойдет на выдачу займа, то на самых строгих условиях:

• процентной ставкой, в несколько раз, превышающей стандартную;
• с минимальной суммой займа.

Кредитная комиссия может одобрить ипотеку человеку, который официально не трудоустроен, если он:

1. Внесет требуемый максимальный взнос по ипотечному кредиту в кассу кредитной организации в день составления договора. Оптимально это 20-25% от общей стоимости приобретаемого жилья, но чем больше взнос, тем меньше требований к формальностям.
2. Представит поручителей, которые документально подтвердят свою платежеспособность и готовы представить собственное имущество в качестве обеспечения займа. Чем выше их моральные и материальные возможности, тем выше шансы у заемщика. Требования к поручителям такие же, как и претенденту на получения ипотечного займа:
3. отсутствие проблем с правоохранительной системой в прошлом и настоящем;
4. стабильное материальное положение, не отягощенное долговыми обязательствами и наличием иждивенцев;
5. постоянная регистрация на территории проживания заемщика;
6. наличие официального места работы с подтверждением уровня доходов.
7. Готовность кредитуемого предоставить ценное имущество в качестве залога является достаточным аргументом для выдачи кредита вопреки установленным требованиям. Кроме того, что приобретаемое в ипотеку жилье до момента погашения долга будет находиться в распоряжении банка.

Дополнительной гарантией надежности клиента могут быть:

• частная и коммерческая недвижимость;
• земельные участки, предназначенные под строительство или для сельскохозяйственного назначения;
• автомобили легковые и грузовые, специальная техника;
• ценные бумаги;
• ювелирные украшения с драгоценными камнями;
• бытовая техника и электроника.

Желательно, чтобы общая стоимость залогового имущества соответствовала сумме кредита, а само имущество было высоколиквидным.

Вероятность одобрения заявки без официальной работы

С каждым годом вероятность получения одобрительного решения по заявке заемщика, не имеющего официальной работы, возрастает.

Как повысить?

Повысить шанс одобрения можно предоставлением возможно большего подтверждения своего стабильного финансового состояния:

• владение машиной, гаражом, дачей;
• проведение отпуска в хороших санаториях и на фешенебельных курортах;
• наличие положительной кредитной истории;
• обладание престижной профессией;
• подтверждение получения высшего образования;
• активное участие в общественной и социальной жизни.

Как подтвердить платежеспособность без официального трудоустройства?

Для того, чтобы подтвердить платежеспособность не обязательно предоставлять справки о получении дохода. Достаточно документов, подтверждающих уровень расходов: договоры купли движимого или недвижимого имущества, оплата коммерческого обучения, выписки по счету с активными поступлениями, наличие вклада в данном банке.

Такие документы, как гражданский паспорт, свидетельства СНИЛС и ИНН, договор о добровольном медицинском страховании и других видах страхования послужат доказательством благонадежности.

Как взять ипотеку неработающему студенту или пенсионеру?

Если для официально неработающих лиц не разработаны специальные программы, то для студентов и пенсионеров, желающих приобрести или улучшить жилищные условия — разработаны.

Для студентов — граждан РФ, достигших 21-летнего возраста доступна ипотека с отсрочкой платежа на время прохождения обучения. Родители часто являются поручителями при оформлении договора.

У пенсионеров, не достигших возраста 75 лет, получающих ежемесячно пенсию, которой достаточно на удовлетворение необходимых нужд и погашения кредита, тоже есть возможность участвовать в специальной ипотечной программе. В данном случае совершеннолетние дети возрастного заемщика могут обеспечить гарантию возврата кредита.

Рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования в таком случае не приходится, банк вынужден страховать собственные финансовые риски путем высокой процентной ставки и небольшим периодом кредитования.

Как получить ипотеку без официальной работы?

Еще несколько лет назад отсутствие трудового договора являлось главным препятствием для оформления ипотечного кредита.

Ныне же все изменилось. Зная, как взять ипотеку без официального трудоустройства, вы сможете с легкостью приобрести новое жилье.

Люди, не имеющие записей в трудовой книжке, часто интересуются, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?

Согласно правилам банков, такие заемщики входят в категорию неблагонадежных (даже если они работают на себя и имеют доход, превышающий требования финансовой организации). Правда, несмотря на это, банк может пойти на встречу, поэтому ипотеку получить вполне реально.

Шансы заключить контракт значительно повышают:

• Отсутствие каких-либо проблем с правоохранительными органами;
• Активное участие в социальной и общественной жизни;
• Обладание престижной профессией;
• Наличие высшего образования;
• Частые поездки на фешенебельные курорты и в хорошие санатории.

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства?

Если вы не знаете, как взять ипотеку безработному или человеку, не имеющему официального трудоустройства, воспользуйтесь одним из перечисленных ниже способов.

Способ 1. Подтверждение доходов

Этот вариант подходит частным предпринимателям и тем, кто живет без официального дохода (получает так называемую «черную» зарплату).

Первые должны представить справку о доходах по форме банка из территориального отделения налоговой службы. Вторые – соответствующую выписку от работодателя (если, конечно же, он согласится).

Альтернативой этому документу станут выписки по счету с активными поступлениями, договоры купли-продажи движимого или недвижимого имущества, квитанция об оплате коммерческого обучения, наличие вклада в банке и прочие бумаги, способные подтвердить платежеспособность клиента.

Дополнительным доказательством благонадежности заемщика является договор о любом виде страхования, гражданский паспорт, а также свидетельства ИНН и СНИЛС.

Способ 2. Привлечение поручителей и созаемщиков

Супружеским парам, в которых официальное трудоустройство имеет либо муж, либо жена, получить кредит от банка будет значительно проще.

Дело в том, что при составлении договора доходная часть супруга (и) учитывается в обязательном порядке, поэтому ипотека может быть оформлена на двоих – работающего и неработающего. Помимо этого созаемщиками могут выступать официально трудоустроенные родственники или близкие люди заемщика.

Что касается поручителей, с ними все чуть-чуть сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако ее размер не превышает 50% от общего заработка.

Также следует отметить, что и заемщики, и поручители обязаны отвечать основным банковским требованиям, то есть:

• Не иметь судимостей;
• Быть прописанными в том же населенном пункте, что и заемщик;
• Не пребывать под следствием;
• Иметь постоянное место работы;
• Владеть собственным имуществом;
• Не содержать иждивенцев, в роли которых могут выступать несовершеннолетние дети, беременные жены, престарелые родители и т. д.;
• Быть готовым в любой момент представить справку о доходах.

Еще одним обязательным фактором является размер заработной платы созаемщика. Этих денег должно хватать не только на его семью, но и на семью человека, оформляющего ипотеку. В этом случае идеальным вариантом являются люди, не состоящие в браке и не имеющие детей.

Созаемщиком должен выступать только тот, кому вы действительно доверяете. К сожалению, в жизни нередко случаются ситуации, когда недобросовестные созаемщики требуют компенсации долга, который они (якобы!!!) выплачивали самостоятельно. Естественно, неработающему или неофициально трудоустроенному владельцу жилья будет трудно доказать обратное.

Способ 3. Внесение первоначального платежа

Решив оформить ипотеку с первоначальным взносом, клиент может рассчитывать на то, что банк признает его платежеспособным и не откажет в выдаче кредита.

Минимальное значение взноса составляет 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Однако здесь действует одно негласное правило – чем больше размер первоначального платежа, тем выше шансы на положительный результат.

Если же его сумма достигнет 75%, на наличие официального трудоустройства и другие показатели платежеспособности вообще никто не посмотрит.

Способ 4. Предоставление имущественного залога

Еще одним убедительным доказательством серьезных намерений заемщика является его готовность предоставить в залог любое ликвидное имущество.

Им могут выступать:

• Земельный надел;
• Частная и коммерческая недвижимость;
• Транспортное средство;
• Все виды ценных бумаг (паи в уставном капитале, облигации, акции и пр.);
• Гараж;
• Дорогостоящая бытовая техника;
• Сельскохозяйственная техника;
• Украшения;
• Драгоценные камни.

При оформлении ипотеки залогом становится и сама квартира, поэтому если клиент не сможет выполнить своих обязательств, ее просто конфискуют.

Идеальным вариантом считается тот, при котором общая стоимость залогового имущества равняется сумме кредита.

Ипотека для студентов и пенсионеров

Оформление ипотеки для неработающих студентов и людей пенсионного возраста имеет свои характерные особенности, ведь для них разработаны специальные программы.

Так, студенты, являющиеся гражданами РФ и достигшие 21-летнего возраста, могут получить кредит с отсрочкой платежа на весь период обучения. В этом случае поручителями чаще всего выступают родители.

Как оформить кредит пенсионерам? Для них действуют такие условия:

• Сумма выдается в рублях;
• Процентная ставка стартует от 11% годовых;
• Срок погашения долга зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, когда ему исполнится 75 лет;
• Пенсии должно хватать для удовлетворения всех необходимых нужд и погашения ежемесячных платежей;
• Гарантией возврата кредита становятся совершеннолетние дети заемщика (только если они обладают более высокой платежеспособностью).

И пенсионеры, и неработающие студенты не могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования. Чтобы застраховать собственные финансовые риски, банк наверняка установит высокую процентную ставку и небольшой период кредитования.

Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства

Как получить ипотеку без официальной работы молодой семье? Чтобы оформить кредит, гражданам данной категории необходимо взять участие в одноименном проекте.

При этом доказать собственную платежеспособность можно следующими методами:

• Заполнив справку о доходах по форме банка;
• Взяв в поручители трудовую организацию;
• Представив как устные, так и документальные подтверждения;
• Открыв счет или дебетовую карту в банке и став его постоянным клиентом (подходит для фрилансеров, акционеров, инвесторов и т. д.).

Можно ли взять ипотеку тем, кто только устроился на работу?

Дают ли кредит тем заемщикам, которые только поступили на работу в ту или иную организацию? В большинстве случаев банки отказываются заключать такие договора, ведь стаж на последнем месте должен составлять полгода.

Исключение составляют только те клиенты, которые:

• Подписали бессрочный трудовой контракт;
• Долго работали на одном и том же месте, а затем были переведены на новую должность или в другой филиал.

Банки, дающие ипотеку без официального трудоустройства

Какой банк дает кредит неработающим заемщикам? По состоянию на 2020 год подобные услуги предоставляет целый ряд финансовых учреждений России:

Обращайтесь в небольшие организации, предлагающие специальные акции. Они борются за каждого клиента, поэтому ваши шансы на получение займа значительно возрастают.

Заявку на оформление ипотеки можно подать как через интернет, так и путем личного визита. Последний вариант является более приемлемым, ведь каждый случай рассматривается индивидуально.

Также следует отметить, что каждая финансовая организация предлагает свои собственные условия. Уточнить данные по процентным ставкам, сроку кредитования и сумме первоначального взноса можно на официальных сайтах.

Если же вам не подходит ни один из вариантов, попробуйте взять ипотеку без справки и поручительства. Однако помните, что платой за такое преимущество станут максимально сжатый период погашения задолженности и необычайно высокий процент кредитования.

Чтобы сэкономить время и силы, прибегните к услугами ипотечных брокеров. Они подадут вашу заявку сразу в несколько банков, что значительно ускорит процесс.

Потребительский заем – лучшая альтернатива ипотечному кредитованию

Если банки не соглашаются оформлять ипотеку без подтверждения дохода, воспользуйтесь альтернативным вариантом и возьмите потребительский кредит на покупку жилья. С ним намного меньше проблем.

Во-первых, вам не придется давать справку о доходах. Во-вторых, вся процедура происходит очень быстро – достаточно прийти в финансовое учреждение, предоставляющее подобные услуги, и заполнить соответствующую анкету.

Именно она и станет официальным юридическим документом, подтверждающим кредитные отношения между банком и заемщиком.

В анкете будет прописана следующая информация:

• Условия выдачи займа;
• Сроки его погашения;
• Особенности применения штрафных санкций, вступающих в силу в случае несвоевременного погашения платежей.

Теперь вам известно, как взять ипотеку, если работаешь неофициально. Главное, реально оценить свои финансовые возможности и те риски, которыми сопровождается данный процесс.

Как взять ипотеку без трудовой книжки?

Люди, ведущие трудовую деятельность, не выходя из дома, часто не имеют трудовой книжки. При возникновении потребности взять кредит встает вопрос о наличии соответствующего документа. Следует разобраться, допустимо ли взять кредит при отсутствии трудовой книжки.

Можно ли взять ипотеку без трудовой книжки?

Многие люди стараются работать неофициально для более высокого заработка. Вид деятельности не подразумевает наличие необходимых документов. Но рано или поздно возникает необходимость приобрести квартиру, но полной суммы может не оказаться. Ипотека без трудовой книжки банками допускается, но при условии подтверждения своей платежеспособности.

Это происходит следующим образом:

• Наличие рабочего договора более трех месяцев;
• Подтверждение от работодателя в письменном виде;
• Поручители;
• Выписка из банковского счета с подтверждением регулярных пополнений за полгода.

Еще одним вариантом взятия считается залоговый кредит. Банк выдаст соответствующую сумму тогда, когда клиент предоставит в залог недвижимое имущество, автомобиль или другие ценности.

Допускается взятие ипотеки при наличии поручителя с высокой заработной платой и прекрасной кредитной историей. Кредитная ставка будет выше, но банк не потребует с клиента документ и справку 2-НДФЛ.

Чтобы получить кредит, нужно найти организацию, выдающую деньги без подтверждения занятости. Это может быть учреждение с экспресс-кредитованием. В настоящее время большинство банков не требуют книжку со стажем. Если же берется кредит по справке о доходах, но без трудовой книжки, то задача намного упрощается.

В банке заполняется анкета, где человек указывает всю личную информацию.

 При себе должен находиться паспорт гражданина РФ, СНИЛС, военный билет – чем больше документов, тем больше шансов получить удовлетворительное решение.

Желательно при себе иметь рабочий договор, заключенный минимум три месяца назад, налоговую декларацию, свидетельство о собственности на недвижимость или автомобиль.

После заполнения всех документов рекомендуется дождаться решения банка. Если оно положительное, то надо подписать кредитный договор и получить денежную сумму.

В случае, когда человеку требуется займ на открытие своего бизнеса, клиенту требуется зарегистрироваться в центре занятости, после чего предоставить доказательства открытия собственного дела. Например, это может быть бизнес-план.

Условия получения ипотеки

Чтобы банк выдал человеку кредит, следует предоставить ему гарантии. Клиент должен доказать свою платежеспособность.

Именно поэтому предъявляются следующие требования:

• Человек обязан быть гражданином России;
• Возраст от 21 года до 65 лет;
• Индивидуальное предпринимательство, работающее уже год либо постоянное трудоустройство;
• Подтверждение постоянного дохода.

При отсутствии соответствующего документа или справки 2-НДФЛ следует предоставить выписку из банковского счета, где видны все соответствующие поступления денежных средств или налоговую декларацию.

Ставку банк установит более высокую, кредитный займ будет ниже, также будет затребован высокий первоначальный взнос.

В каком банке можно взять ипотеку без трудовой книжки?

Различные банки предоставляют ипотечный кредит без трудовой книжки в
Российской Федерации, но с различными условиями.

Список банков, в которых можно взять ипотеку без трудовой книжки:

• ВТБ 24 предлагает взять ипотеку до 8 миллионов рублей со ставкой от 13.5%, при этом первоначальный взнос составит 20% от суммы;
• Сбербанк предоставляет кредит от 300 тысяч до 8 миллионов рублей с кредитной ставкой от 12.5%. Ипотеку допустимо выплачивать до тридцати лет при первоначальном взносе 20%;
• Райффайзенбанк выдаст ипотеку до 6 миллионов рублей со ставкой от 12.9%. Выдается на срок до 25 лет, но взнос составляет 25% от суммы;
• Россельхозбанк предоставляет сумму до 8 миллионов рублей со ставкой от 12.5% на тридцать лет;
• Совкомбанк имеет кредитную ставку в 12%;
• Ренессанс кредит – ставка от 13.9% сроком до пяти лет.

Многие банки предоставляют возможность взять ипотеку без трудовой книжки или дополнительных справок о доходах. Происходит это из-за того, что множество людей получают серую зарплату либо работают на дому.

Важно понимать, что клиенту придется предоставить банку другие доказательства своей платежеспособности: это может быть договор с работодателем либо выписка со счета, заверенные должным образом.

Допускается предоставление поручителя с отличной кредитной историей, что тоже станет основанием для выдачи кредита.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

• 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Ипотека для фрилансера, или 7 советов, как оформить ипотечный кредит без официальной работы

Наличие официальной работы и достаточно продолжительного стажа по ней — обязательное требование к потенциальным ипотечникам практически у любого банка. Однако в России довольно много тех, кто вообще не устроен официально, но при этом стабильно зарабатывает сравнительно неплохие деньги.

Речь о фрилансерах — программистах, дизайнерах, копирайтерах и представителях подобных профессий. Многие из таких людей работают, сидя дома за своим компьютером и выполняя заказы для клиентов по всему миру.

Как быть фрилансеру, если он хочет купить квартиру в ипотеку? Несколько советов от специалистов по ипотечному кредитованию.

flickr.com

Совет первый — нарабатывайте кредитную историю

Этот совет достаточно универсальный и подойдет любому, в том числе потенциальному ипотечнику, у которого есть официальное трудоустройство. Отсутствие кредитов в вашем прошлом, к сожалению, снижает шансы на получение ипотеки или любого другого крупного кредита, а не увеличивает их.

С точки зрения банков человек без кредитной истории — темная лошадка.

Такой клиент может быть финансово грамотным, умеющим планировать свои расходы и потому не замеченным в оформлении кредитов.

Однако с равной вероятностью подобный клиент может взять кредит и не справиться с ним.

Поэтому банки любят, когда у клиента было несколько разных кредитов на разные суммы, и он успешно справлялся со своими обязательствами.

Даже если вы только задумываетесь об ипотеке, но кредитной истории у вас нет, нужно ее нарабатывать. Начните с кредитов на небольшие суммы — купите таким образом новый чайник или мультиварку. Затем увеличивайте сумму кредита. Хорошая кредитная история и умение справляться с обязательствами по кредитам станет большим плюсом для вас.

pxhere.com

Совет второй — копите на первоначальный взнос

Этот совет также будет универсальным для всех. Без первоначального взноса как минимум в 20% от стоимости квартиры вам ипотеку не дадут в любом случае.

Чем большую сумму вы сможете накопить, тем выше ваши шансы на одобрение ипотечного кредита.

Банк с большей охотой одобрит заявку на ипотеку, если вы накопили не 20% стоимости жилья, а половину.

А в тех случаях, когда первоначальный взнос составляет 75%, банки гораздо меньше внимания уделяют платежеспособности заемщика.

Для них умение накопить на первый взнос — лучшее доказательство того, что вы хороший клиент.

pixabay.com

Совет третий — предоставьте в залог какое-либо имущество

Разумеется, при оформлении ипотеки в залог попадает сама приобретаемая квартира. В том случае, если вы не сможете оплачивать кредит, банк просто заберет у вас жилье.

Однако для кредитных организаций этого не достаточно, к отъему квартир они прибегают только в крайних случаях (держать квартиры проблемных ипотечников на своем балансе и как-то избавляться от них — это лишние расходы и головная боль).

Если у вас есть что-то, что вы можете дополнительно заложить, это будет плюсом в вашу пользу.

Банки охотно берут в залог следующие виды имущества:

• любая недвижимость (квартира или доля в ней, дача, земельный участок, гараж и т.п., вплоть до коммерческой недвижимости);
• движимое имущество: автомобиль, прицеп, мотоцикл, сельхозтехника;
• ценные бумаги: акции, облигации и т.п.;
• предметы искусства или драгоценности.

Чем больше такого имущества и чем дороже оно в совокупности стоит, тем лучше. Какого-то общего принципа, по которому банки берут в залог дополнительное имущество, нет. Кому-то достаточно, чтобы общая стоимость заложенного имущества была равна стоимости приобретаемой в ипотеку квартиры. А кто-то одобрит кредит только на половину общей стоимости залога.

maxpixel.net

Совет четвертый — обращайтесь в небольшие банки

Обращаться за ипотекой фрилансерам без официального трудоустройства имеет смысл в сравнительно небольшие банки. Возможно, региональные, работающие только в вашей местности. Объясним, почему.

Дело в том, что пытаться о чем-то договориться в крупных банках, лидерах рынка вроде Сбербанка или ВТБ, практически бесполезно. Сотрудники таких банков скованы инструкциями, а кредиты одобряет или не одобряет компьютерная программа.

В этих банках условия кредитования незыблемы, исключения делаются только по коммерческим кредитам на огромные суммы для российских олигархов, и то чаще всего по указке Правительства или Кремля. Проблемы фрилансеров руководство “Сбера”, ВТБ или другого крупного банка не заботят.

Другое дело — банки средние или небольшие. Им приходится конкурировать с монстрами рынка и биться за каждого клиента.

Понятно, что никакой гарантии, что вам одобрят ипотечный кредит в небольшом банке, мы не дадим. Но шансов договориться со специалистом или руководителем отделения такого банка гораздо больше. Особенно если следовать прочим нашим советам.

flickr.com

Совет пятый — соберите доказательства вашей платежеспособности

В конце концов, если вы не можете предоставить банку трудовой договор и официальную справку о зарплате государственного образца, это не значит, что у вас вообще нет документов, которые подтвердят вашу платежеспособность.

У вас могут быть в наличии следующие бумаги:

• расписки о получении средств от клиентов,
• гражданско-правовые договоры с работодателями,
• акты выполненных работ,
• выписки с ваших лицевых счетов в банке, по которым видны движения денежных средств — от кого и сколько денег приходит ежемесячно в вашу пользу,
• декларации о доходах за предыдущие годы (актуально для фрилансеров или брокеров, которые платят налоги),
• выписка с брокерского счета, если вы зарабатываете на бирже,
• информация о принадлежащих вам ценных бумагах, приносящих купонный или дивидендный доход,
• договоры аренды или найма, если вы сдаете какое-либо имущество (квартира, дом, автомобиль и т.д.),
• справки о получении социальных пособий, соцвыплат и т.п.

Если окажется, что сумма вашего ежемесячного дохода позволяет вам содержать ипотечный кредит, ипотеку могут одобрить. Обычно банки ориентируются на то, чтобы вы тратили на обеспечение ипотеки не больше 40% своего регулярного дохода.

pixnio.com

Совет шестой — привлеките созаемщиков и поручителей

Если такая возможность есть, привлечь поручителей или созаемщиков однозначно стоит.

проблема в том, что мало кто поспешит вам на выручку. Созаемщиком или поручителем, скорее всего, выступит второй супруг и кто-то из самых близких родственников.

Однако и это станет большим плюсом, особенно если второй заемщик официально трудоустроен.

Более того, если второй супруг имеет официальную работу и заработок, намного проще будет оформить ипотеку на него. А вы будете выступать как созаемщик или никак не фигурировать в кредите, но совершать взносы по ипотеке.

flickr.com

Совет седьмой — временно устройтесь на работу официально

Возможно, это один из самых надежных советов, поскольку получить ипотеку для фрилансера в любом случае будет сложно. Имущество в залог есть не у каждого, достаточных документальных доказательств дохода — тоже. Не за каждого вступится поручитель или созаемщик, так что выходов не так много.

Вероятнее всего, вас сможет трудоустроить кто-то из ваших постоянных клиентов, которому вы оказываете услуги на регулярной основе.

Да, работать таким образом нужно будет как минимум год.

Но за это время вы, например, сможете накопить какую-то сумму, которую прибавите к первоначальному взносу.

А чем больше этот взнос, тем больше шансов на одобрение ипотеки и тем меньше переплата на процентах по кредиту.

Еще один вариант — легализоваться, открыв ИП или ООО. Более того, новое веяние российского государства — попытка легализовать фрилансеров с помощью официального статуса самозанятых.

Самозанятые граждане будут платить совсем небольшой налог от своего дохода, поэтому такой статус может стать максимально выгодным вариантом легализации для фрилансера.

Как будет работать закон о самозанятых гражданах на практике и поможет ли этот статус ипотечникам, пока непонятно.

Но, вероятнее всего, банки вскоре действительно будут с большей охотой работать с такими клиентами, как вы — теми, кто зарабатывает собственным интеллектом и не зависит от постоянного места работы.