Кто такой пайщик кооператива

Заем, а не кредит: чем живет кредитный потребительский кооператив и кто такие пайщики

 » О нас » Новости » Заем, а не кредит: чем живет кредитный потребительский кооператив и кто такие пайщики

Когда люди к нам обращаются, слишком часто мы начинаем с рассказа о себе: банк мы или не банк, какая разница между кредитом и займом и каким еще пайщиком надо стать. Нам порядком поднадоело такое положение дел, поэтому на примере Нижегородского кредитного союза раскрываем всю суть КПК.

Если попросить вас сейчас представить любую финансовую организацию, о какой подумали?

Только не врите, что об акционерном инвестиционном фонде — вы подумали о банке.

Это понятно, банки появились 2 500 лет назад и давно стали частью нашей жизни. Однако не банками едиными жива экономика, существуют и другие финансовые организации, например:

А еще кредитные потребительские кооперативы — КПК. О них и речь, но сначала немного истории. 

Краткая история денег до появления банков

Без денег не было бы кредитов, а деньги в экономике существовали всегда.

Если вспомнили про допотопные времена бартера, когда один товар менялся на другой — забудьте. Просто деньгами тогда выступали не монеты из золота и серебра, а их аналоги — любые популярные товары.

Даже в теории бартер жутко неудобен, подумайте:

1. Часть товаров имеет срок годности и со временем портится — значит, в такой товар свои усилия не вложишь. Уже проблема — менять портящиеся товары.
2. Есть непопулярные и никому не нужные товары — их еще проблемней менять.

В итоге, чтобы приобрести необходимый товар, приходилось совершать целый ряд сделок по обмену.

Было проще.

Деньгами выступали: скот, соль, специи, шкуры зверей — любой ценный товар, пока человек не выбрал в качестве денег золото и серебро.

Металл можно делить, сплавлять и переплавлять без потери им ценности.

Появились монеты и особые люди — менялы, можно сказать, предшественники банков.

Сначала менялы, извините за тавтологию, только обменивали монеты за комиссию, но позже спрос родил предложение — деньги стали давать в долг под проценты.

Так появились банки.

Чем занимаются банки: тогда и сейчас

Основа банковской деятельности — кредитование и прием вкладов, однако со временем банки расширили свои функции:

• Банки кредитуют другие банки, инвестируют в крупный бизнес

• Банки открывают и обслуживают расчетные счета для физических и юридических лиц

• Банки проводят операции с ценными бумагами, акциями, драгоценными металлами

• Банки осуществляют платежи и денежные переводы

Все это имеют право делать исключительно банки, это особый вид финансовой деятельности, требующий специальной лицензии Центрального банка РФ.

Однако получить кредит или открыть вклад можно не только в банке.

Можно, например, в кредитном потребительском кооперативе.

Чем занимается КПК и кто такие пайщики

По сути, КПК выполняет изначальные функции банков: кредиты и вклады.

Единственное, только не смейтесь, в отличии от банков, кредитные кооперативы — это некоммерческие организации. Так что никакой прибыли.

Не будем лукавить, а реальности это не так. Эти понятия сложились исторически с XIX века.

Кооперативы появились как совместные магазины, а потом развились до обществ взаимного кредита — самого популярного типа кредитной организации Российской Империи.

Российская империя распалась, а в СССР финансовая деятельность называлась спекуляцией со всеми вытекающими, так что следующую жизнь кооперация получит только в перестройку.

Сначала возродятся товарные, а потом и кредитные кооперативы.

Суть идеи кооперации — взаимопомощь людей. Одни люди под проценты сберегают в кооперативе деньги, другие под проценты занимают.

Кооператив же выступает регулятором и гарантом процесса, удерживая баланс между займами и сбережениями.

Теперь о разнице между займом и кредитом.

Это юридическая разница, для клиента фактически ее нет.

По закону, кредиты выдают только банки. Мы — кредитный потребительский кооператив.

Мы также можем выдавать деньги под проценты, а вот называть это кредитом не можем. Поэтому называем займом.

Вот и вся разница.

Теперь о предоставляемых гарантиях: деятельность КПК контролируется сразу на двух уровнях.

Первый уровень. Мы состоим в СРО (саморегулируемая организация). Для кооператива членство в СРО обязательно — это условие деятельности КПК.

СРО проверяет наши документы, отчеты, условия займов и сбережений и, если найдет ошибку — беспощадно штрафует, а мы за это платим.

Такое вот добровольно-принудительное сотрудничество, но это гарантия безопасности.

Второй уровень. Контроль Центробанка РФ — это еще серьезней.

Центробанк внимательно следит за балансом и процентными ставками между выданными займами и принятыми сбережениями. Всегда, теоритически, есть риск, что КПК разово выдаст слишком много кредитов и оставит сберегателей без процентов.

Это деньги людей и очень серьезно, так что бесконечные отчеты и моментальные выполнения предписаний Центробанка стали рабочими буднями целого отдела. Не завидуйте этим людям.

Иной раз мы не можем принять сбережения от всех желающих, так как не выдали достаточное количетство кредитов. Бывает и такое.

Теперь о пайщиках и наших услугах.

Нижегородский кредитный союз предлагает следующие услуги:

• Займы под материнский капитал — кредиты на покупку или строительство жилья

• Пенсионные займы — потребительские кредиты с льготными условиями для пенсионеров

• Займы ИП — кредиты для индивидуальных предпренимателей на любые цели

Схематично деятельность выглядит так:

Но вот еще одна интересная особенность КПК — мы выдаем и принимаем деньги только у членов кооператива. Таков закон.

Получить и вложить деньги возможно, только если станете членом кооператива, другим словом — пайщиком. Пайщик — это член кооператива.

Плата за вступление — членский взнос, на него мы и живем.

Надеемся, теперь вас перестало смущать это слово, так как никаких ограничений от того, что станете пайщиком вы не испытаете.

Итого

Нужны деньги — обращайтесь, мы своих не бросаем.

Если не нашли свой город — выбирайте ближайщий, работаем и дистанционно.

Вопросы и заявки оставляйте в форме ниже и помните: деньги любят счет.

Кооператив: общие вопросы

Объединяться в группы в разрезе истории является закономерностью. Союзы в тех или иных сферах дают возможность получить максимальный результат и достигнуть поставленной цели в короткое время с минимумом затрат.

И если посмотреть в словарь, то под определением подобного союза вы найдете ни что иное, как кооператив.

Далее будет приведено, что в себя включает кооперация сегодня, какие бывают кооперативы и какова история их появления в современной России.

Понятие кооператива

Объединение граждан и (или) целых хозяйствующих субъектов происходит достаточно часто в разных формах, которые в первую очередь зависят от статуса каждого участника и условиях вступления.

Если такая консолидация происходит на принципах добровольного членства и объединения имущественных паевых взносов с целью вести совместную производственную деятельность и обслуживать самих членов на преимущественных началах, то речь идет о кооперативе (гл. 4 ГК РФ).

Такое объединение само является юридическим лицом и встречается в большинстве стран мира, в некоторых из них установлены ограничения по численности участников.

В целом общепринятая практика создания кооперативов основывается на том, что ключевая цель таких ЮЛ не извлечение прибыли, а содействие потребностям членов в финансовом, экономическом и организационном плане.

В виду того, что кооператив – это хозяйствующий субъект, ему не чужды признаки предприятия:

• Баланс персональный;
• Счета в банках;
• Печать, которая содержит наименование структуры;
• Исполнительные органы;
• Устав, который является юридической базой для осуществления легального функционирования и осуществления деятельности.

Деятельность кооперативов может быть самой разной, в виду этого существует градация таковых на различные виды, об индивидуальных характеристиках которых пойдет речь ниже. Но есть и ряд единых черт и признаков. К ним относятся:

• Личное членство участников;
• Понимание экономической задачи и цели;
• Ориентированность на взаимопомощь;
• Свобода вступления и выхода в объединение;
• Консолидация осуществляется на основе хозяйствования;
• Экономическая деятельность объединена в равной степени с общественной;
• Отсутствие ограничений по максимальной численности пайщиков в кооперативе;
• Совместная собственность имущества субъекта, поскольку оно появляется в результате внесения вступительных взносов, членских и т.д.;
• Демократия – члены кооператива принимают непосредственное участие в управлении объединением.

На территории РФ учредить кооператив вправе только граждане и ЮЛ страны. В члены принимаются ФЛ и ЮЛ, при этом в производственные – только граждане в возрасте от 16 лет и старше (ст. 7 N 41-ФЗ «О производственных кооперативах», ст. 10 N 3085-1 «О потребительской кооперации»). Также установлено условие о принятии участия в его деятельности, за исключением ассоциированных членов.

Каждый член обязан внести вступительный взнос. Эта сумма не подлежит возврату, а идет на формирование материальной базы объединения.

Дополнительные паи подлежат уплате либо согласно установленному графику (это так называемые членские, которые прямо предусмотрены уставом и там же обычно закрепляется периодичность их уплаты), либо вносятся на добровольных началах. Они могут возвращаться в определенных условиях.

Уставной капитал кооператива формируется как раз из всех вышеприведенных видов взносов – паев (ст. 9 N 41-ФЗ «О производственных кооперативах», ст. 21 N 3085-1 «О потребительской кооперации»). Размер пая может быть единым для всех участников или иметь пропорциональное значение к размеру планируемого участия в деятельности такого субъекта.

В ходе своего функционирования кооператив получает прибыль, которая принадлежит пайщикам и распределяется путем ания на общем собрании на нужды самого объединения (ст. 12 N 41-ФЗ «О производственных кооперативах», ст. 24 N 3085-1 «О потребительской кооперации»). Все исполнительные и распорядительные органы также формируются из числа членов кооператива на общем собрании.

Если деятельность приносит убытки, то они также являются общими. Ответственность по обязательствам кооператив несет всем своим имуществом. Ответственность каждого члена, если иное не прописано в уставе, ограничивается размером паевого взноса. По обязательствам своих членов кооператив ответственности не несет.

Виды кооперативов

Консолидации такого характера делятся на два типа: производственные и потребительские. Последние являются некоммерческими и цели извлечь прибыль у них нет и быть не может.

Однако, хоть это и не самоцель, по факту деятельность все же сопровождается получением прибыли, которая подлежит распределению между членами. Такие выплаты именуются дивидендами.

В зависимости от направленности деятельности и прочих моментов выделяют достаточно большое количество видов кооперативов:

• Производственный;
• Сельскохозяйственный;
• Жилищный;
• Строительный;
• Страховая кооперация;
• Транспортный;
• Кредитный потребительский;
• Потребительский (обслуживающий).

Кроме того, существуют еще и смешанные виды, такие как производственно-сельскохозяйственный, универсальный или же, напротив, подвиды: гаражно-строительный, дачно- или жилищно-строительный.

Основными и часто встречающимися видами кооперативов признаются производственные, потребительские и универсальные.

Так, производственные создаются, как уже понятно, для производства какой-то продукции товаров, выполнения работ посредством совместной деятельности. Каждый из членов кооператива принимает личное участие (каждому предоставляется рабочее место) в создании готового продукта.

Потребительские призваны удовлетворять потребности участников и не только в торговом и бытовом обслуживании и т.п.

Универсальные осуществляют разного рода деятельность на благо членов.

Сельскохозяйственный является своего рода вариантом производственного, но его специфика – ведение сельского хозяйства. Объединяет он как крупных сельскохозяйственных производителей, так и лиц, занимающихся ведением личного подсобного хозяйства. В более узкой классификации они бывают перерабатывающими, торговыми, снабженческими, обслуживающими, животноводческими, огородническими и т.д.

Жилищный – призван позволить гражданам осуществить строительство или покупку жилой недвижимости.

Кредитно-потребительские кооперативы в России учреждаются для удовлетворения потребностей членов в финансовой поддержке. Такие организации осуществляют ряд операций:

• Выдают займы под определенную ставку;
• Привлекают сбережения на условиях идентичных банковским вкладам.

История кооперативного движения в СССР и России

Революция, имевшая место в октябре 1917 года, стала толчком для появления и развития кооперативов в стране.

Они с подачи правительства включались в государственную систему и сперва относились к потребительским, но при этом сохраняли некоторую самостоятельность. Уже на стыке 1918-19 гг.

(военный коммунизм) эти союзы начали огосударствляться и, например, использовались для снабжения населения продовольствием в условиях дезорганизации народного хозяйства.

В конце 1918 года национализирован Московский народный банк. Его присоединили к Народному банку РСФРС, а имущества, паевые, капиталы потребительским кооперативов позже было предписано передать потребительским коммунам с соблюдением территориальности.

Членство в коммунах являлось обязательным для всех. В результате таких перемен были упразднены взносы и дивиденды. Финансирование их осуществлялось государством строго по сметам, а над ними становились Наркомпроды во главе с Всероссийским Центросоюзом.

Кредитные, судно-сберегательные товарищества были ликвидированы.

Начавшаяся НЭП также оказала влияние на развитие института кооператива. Они вышли из подчинения Наркомрода и вошли в состав потребительской кооперации. В это время появилась законная возможность создавать самофинансируемые кооперативы на добровольных началах, но были некоторые ограничительные рамки.

На конец 1921 года возвращаются к тому, что капитал формируется посредством уплаты паев. Но были льготы для малоимущих членов, которые от внесения таковых были освобождены. Дивиденды по-прежнему были запрещены.

В это же время утверждается Банк потребительской кооперации, во главе которого стояли партийные работники.

Спустя год сфера его деятельности расширилась и на кооперативы прочей направленности, а название претерпело изменения (Всекомбанк).

Восстановлено было и сельскохозяйственное объединение с образованием всероссийского союза сельхозкооперации. Выражалось оно в форме универсального крестьянского товарищества, в функции которого входили сбыт, снабжение, переработка.

С этого момента начинает отсчет рост числа профильных кооперативов:

• Льноводческие;
• Сыроварные;
• Маслодельные;
• Подсобно-производственные;
• Кустарно-промысловые;
• Машинные и т.д.

В апреле 1922 года создается Всероссийский союз промысловой кооперации, предназначение которого – обслуживание артелей и объединений промысла, их снабжение и сбыт произведенного.

На конец 1923 года упразднили обязательное членство в потребительских кооперативах, что благоприятно сказалась на росте и увеличении их доли в розничном обороте. Были разработаны примерные уставы к 11 формам сельхозкооперативов, согласно положениям которых были возвращены взносы (первоначальный и текущие) и выплата дивидендов.

В 20-х гг. кооперативное движение набирает обороты, появляются как новые виды, так и их численность в общем растет.

Уже в 1926 году Всесоюзный совет жилищной кооперации объединил ЖАКТы и известные и сегодня ЖСК.

Отход от НЭП и начало коллективизации стало упадком для кооперативного движения. Многие объединения были отменены, за исключением потребительской и промысловой, которые по факту утратили свой исходный характер.

В 1937 году ЖСК прекратили свое существование, а дома были переданы в ведение местных советов. Их возрождение пришлось на 1958 год.

К 1960 году на плаву осталась лишь потребительская форма.

Вторая половина 80-х прошлого столетия и «перестройка» включали активные попытки возродить кооперативы в классическом виде. Делалось это с целью преодолеть дефицит товаров. За это время был принят ряд законов и прочих НПА, что привело к скорейшему росту кооперативов с 13,9 тысяч в 1987 году до 245 тысяч к 1990.

На сегодняшний день создание, деятельность и прочие аспекты существования кооперативов в РФ регулируется рядом законов, в числе которых «О потребительских обществах» (1992 г.

), «О производственных кооперативах» (1996 г.) и другие.

С 1998 года функционирует Ассоциация кооперативных организаций России, а с 2002 – Лига национальных (республиканских) союзов кооперативных организаций потребительской кооперации стран СНГ.

Перспективы развития кооперативов

В нынешнее время институт кооператива, зародившийся на территории современной России, не изжил себя и продолжает существовать и развиваться. Да, от прежнего понятия и видов осталось мало, но сущность, можно сказать, осталась первозданной.

Сейчас действует порядка 70 000 таких союзов по 120 видам деятельности. Разнообразие – прямой индикатор того, что свои задачи такие структуры выполняют неплохо и есть интерес со стороны как граждан и хозсубъектов, так и государства в продолжении существования и развития.

Вместе с тем непростое прошлое кооперации в стране сказалось на том, что сейчас эта веха недостаточно развита по сравнению с западными странами.

Но власти страны прекрасно понимают, что кооперативы – это неотъемлемый элемент рыночной экономики, лидер по эффективности создания рабочих мест, в первую очередь позволяющих задействовать людей с достатком не выше среднего.

Несмотря на всю прелесть кооперативов, не стоит полагать, что участники сколотят несметные состояния. Такая форма деятельности позволяет обеспечить достойный уровень жизни всем, кто активно принимает участие в деятельности объединения.

Право на пай члена жилищного кооператива

Энциклопедия Сервиса бесплатных юридических консультаций » Жилищное право » ТСЖ и ЖСК » Право на пай члена жилищного кооператива

Члены кооператива собственными средствами принимают участие в строительстве дома на выбранном земельном участке, для дальнейшего получения квартиры в собственность.

Закон наделяет граждан, а в некоторых случаях юридических лиц правом объединяться в кооперативы. Участники таких организаций совместными усилиями участвуют в жилищных вопросах, реализуя свое конституционное право на жилище.

Члены кооператива собственными средствами принимают участие в строительстве дома на выбранном земельном участке, для дальнейшего получения квартиры в собственность, если это строительно-жилищный кооператив (ЖСК).

ЖСК заключает договор со строительной компанией, построенное жилье передается в собственность пайщикам.

Если говорить о жилищном кооперативе (ЖК), то организация имеет в целях реконструкцию и приобретение уже имеющегося жилья. Каковы размеры взносов участников ЖСК и ЖК? какие права и обязанности получают указанные лица в связи с признанием их пайщиками и внесением средств? Рассмотрим эти вопросы подробно.

Что такое паевой взнос

Пай – это участие члена ЖСК или ЖК, посредством внесения своих денежных средств в имущественный фонд кооператива. Паи могут быть не только денежными, но и земельными.

Пайщик заключает с кооперативом договор, которым определены сроки выплат пая. Также договором предусмотрены конкретные суммы выплат.

В договоре определена и последовательность платежей с учетом всех возможных изменений, права и обязанности сторон.

Паевые взносы призваны компенсировать те траты, которые кооператив несет в процессе осуществления деятельности определенной его уставом. Общее собрание пайщиков определяет и фиксирует в протоколе, как и на что расходуются средства, с учетом возможных издержек и убытков, избирает контролирующие расходы органы.

Участник кооператива приобретает квартиру в собственность только после выплаты паевого взноса, до этого момента помещения находятся в собственности у ЖСК или ЖК.

Сумма денежных средств, которые член кооператива должен внести в качестве паевого взноса, определяется уставом кооператива в соответствии с действующим законодательством. Размер взноса определяется с учетом среднерыночной стоимости квартиры, идентичной той квартире, которую член кооператива планирует приобрести в собственность.

После того, как квартира приобретена для передачи в собственность члену кооператива, сумма паевого взноса может быть пересмотрена с учетом фактически потраченных на строительство или приобретение квартиры средств, изменения стоимости земельного участка.

Возврат паевого взноса

Лицо может выбыть из кооператива по двум основаниям:

• исключение за неисполнение обязательств члена кооператива;
• добровольный выход из кооператива.

В первом случае закон предусматривает возврат пая бывшему участнику кооператива, не выплатившему до конца свой паевой взнос, если такая невыплата подтверждена документами.

Порядок выплаты суммы, ее условия и сроки определены главным документом ЖСК или ЖК — уставом и договором с пайщиком, однако, срок выплаты не должен превышать двух календарных месяцев с момента принятия кооперативом решения о признании члена кооператива выбывшим.

Порядок действий бывшего члена ЖСК или ЖК, обязательства кооператива в случае добровольного выхода гражданина из организации законом четко не определяются, предполагается, что суммы будут возвращены лицу в соответствии с признанным кооперативом и отраженном в Уставе порядком и с учетом условий договора и иных нормативных документов.

Понятие «пайщик»

Пайщиком признают члена жилищного кооператива, внесшего паевой взнос в соответствии с порядком и условиями внесения взноса, определенными уставом кооператива. Информация о членах кооператива — пайщиках, вносится в специальный документ — реестр пайщиков, который постоянно обновляется с учетом вновь вступивших в кооператив и выбывших из него лиц.

Список пайщиков закрепляет установочные данные лиц, их номер учета в реестре, и другие учетные сведения, которые участники кооператива пожелали оставить о себе в документах, прилагаемых к заявлению о приеме в члены кооператива.

Важные вопросы пайщиками решаются на общих собраниях, которые ведутся под протокол. Протокол определяет повестку дня, также протокол фиксирует количество участников собрания и принятые решения.

Пай может принадлежать как одному лицу, так и нескольким лицам, как физическим, так и юридическим.

Право на имущественный пай может принадлежать и лицу, не являющемуся членом кооператива, например, право на пай имеет супруг члена кооператива, если платежи совершались в течение действия официального брака.

Права и обязанности пайщиков и их семей

Лица – участники кооператива, имеют как признанные законом права, так и обязанности по договору.

К основному праву пайщика можно отнести предоставление ему квартиры в доме, принадлежащем кооперативу, в котором лицо состоит в качестве участника.

Член кооператива имеет правомочие на пай, также пайщик наделен правом на проживание в жилом помещении и пользование им вместе с семьей, без права собственности.

 К обязанностям можно отнести расходы пайщика, которые он должен нести в указанных уставом и договором случаях.

Например, уставом может быть определен срок, в течение которого пайщик осуществляет дополнительный взнос за убытки кооператива, таким образом, расходы пайщика признаются компенсацией части расходов кооператива.

Кузнецов Федор Николаевич

Опыт работы в юридической сфере более 15 лет; Специализация — разрешение семейных споров, наследство, сделки с имуществом, споры о правах потребителей, уголовные дела, арбитражные процессы.

Кредитный потребительский кооператив

Среди граждан есть 2 диаметрально противоположных мнения о том, стоит ли обращаться в кредитный потребительский кооператив.  Сам по себе этот вид финансовой организации полезен. Можно получить мелкий займ и одновременно участвовать в делах кооператива.

Ведь кредитный потребительский кооператив не что иное как некоммерческая финансовая организация. А с другой стороны, в этой сфере много мошенников. Которые лишь “прикрываются” созданием такой организации.

И намерены исключительно получить деньги с доверчивых граждан.

О сути и основных нюансах деятельности мы расскажем ниже. Дополнительные вопросы можно задать дежурному юристу сайта.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Во-первых, это некоммерческая организация. Это не означает, что она вообще не может получать прибыль. Может, но лишь для достижения тех целей, ради которых оно создано. И теми видами деятельности, которые содержит Устав кооперации.

Во-вторых, это специализированная организация. Ее сутью должна являться финансовая помощь путем представления ссуд и оказания сберегательных услуг. Ставка по вкладам в кооператив обычно значительно выше банковских.

В третьих, суть кооператива состоит в членстве. Кредитный потребительский кооператив (организация) принимает деньги от членов кооператива. И выдает микрозаймы им же. Не член кооператива по идее не имеет возможности ни вложить денежные средства. Ни получить займ. 

Здесь кроется также один из подводных камней. Каждый член кооператива (пайщик) может активно участвовать в финансовой деятельности кооператива. Но и убытки по итогам года в результате неэффективной деятельности тоже понесут пайщики.

Самый главный документ в кооперативе – устав. Он устанавливает размеры вступительных взносов, членских. И вообще виды взносов, которые пайщики внесут в организацию. Он определяет полномочия высших органов управления и исполнительного органа. Но положения Устава и иных актов кооператива не могут противоречить Федеральному закону “О кредитной кооперации” от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ.

Закон дает следующее определение: 

• кредитный потребительский кооператив – добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Членство в кредитном кооперативе 

Это могут быть физические или юридические лица. Есть кооперативы также с исключительным участием кредитных организаций, но про них мы речь вести не будем. При вступлении в кооператив могут быть установлены вступительный взнос, паевой взнос, а также иные (смотрим Устав).

Кредитный потребительский кооператив не заключает кредитный договор. Он выдает займ на основании соответствующего договора (отличие кредита от займа). Также кооператив не заключает договор вклада. А договор передачи личных сбережений.

Причем форма такого договора исключительно письменная. Последствия несоблюдения точно такие же, как при несоблюдении формы кредитного договора. Причем обязательное требование – право досрочно вернуть деньги при выходе из кооператива.

Членом кооператива можно стать с 16 лет. Сначала кандидат пишет заявление. А потом правление принимает решение о приеме в члены кредитного кооператива. Одновременно с членством он принимает следующие права:

• получать займ
• вносить добровольные паевые взносы
• передавать деньги кредитному кооперативу на основании договора
• принимать участие в общем собрании 
• участвовать в управлении кооперативом (в порядке, определенном уставом и законом)
• инициировать созыв общего собрания
• быть избранным в органы кредитного кооператива, избирать членов таких органов и т.п.

На что обратить внимание при выборе кредитного потребительского кооператива

Чтобы не потерять деньги в очередной финансовой пирамиде, обратите внимание на следующее. В наименовании организации, которая является кредитным потребительским кооперативом, недопустимо встречать аббревиатуры ООО, АО и т.п. Кооператив – это исключительно некоммерческая организация.

Привлекать новых членов КПК может, но только если организация является членом СРО (саморегулируемая организация). Обязательно запросите свидетельство, а также учредительные документы. Кстати, они должны быть размещены на сайте, если он у организации есть. Что тоже плюс к рейтингу.

Далее изучаем сайт Банка России http://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/. Есть такой кооператив в реестре? Отлично. Если нет, от вложения денежных средств, возможно, стоит воздержаться.

По займам же действуют ограничения исходя из ограничений ставок потребительского кредита.

Вкладывать ли деньги, получать ли займы в кооперативе – решать каждый должен сам.

Напомним также, что вклады в кредитный потребительский кооператив не застрахованы, в отличие от банковских.

Всё что нужно знать пайщику о кредитных кооперативах

Кредитная кооперация Чувашии: кредитные кооперативы и союзы

Всё что нужно знать пайщикам о кредитных кооперативах

Кредитные кооперативы — одна из самых массовых и известных во всём мире финансовых организаций, действующих в более чем 100 странах мира, членами которой являются не менее 200 млн. чел.

Для России кредитные кооперативы являются чисто хозяйственной организацией, которая даёт возможность гражданам осуществлять свои гражданские права в финансовой сфере: в своих собственных интересах использовать личные сбережения, осуществлять за ними полноценный контроль, не прибегая при этом к услугам банков. Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самоорганизации и саморегулирования, — в этом действительное значение такой предельно простой формы, как кредитный кооператив.

Кредитные кооперативы являются неприбыльными, некоммерческими организациями. По организационно-правовой форме кредитные союзы, как правило, представляют собой специализированные потребительские кооперативы.

Сегодня в России действует множежство типов кредитных кооперативов, основными из которых являются:

1. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, действует на основании закона «О сельскозозяйственных потребительских кооперативах». Особенностью этих кооперативов является их преимущественное сосредоточение в сёлах, посёлках. Эти кооперативы обслуживают в основном ЛПХ, сельскохозяйственные организации и являются важным источником кредитных ресурсов для сельского хозяйства страны.
2. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). Существующие в России кредитные союзы в своем подавляющем большинстве образованы в виде специализированных кредитных потребительских кооперативов граждан, созданных как добровольные объединения граждан (физических лиц), связанных какой-либо социальной общностью — местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом. Кредитный союз (КПКГ) создается для эффективного сбережения личных денежных средств граждан, пайщиков, объединенных в кооператив, для получения ими потребительских займов из этих средств, для совместного использования части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность кредитных союзов, направленная на организацию удовлетворения потребности граждан в финансовой взаимопомощи и их социальную поддержку, не преследует цели извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности.
3. Кредитные потребительские кооперативы. Аналогичны кредитным союзам, но имеют право обслуживать юридические лица.

Ключевой закон на данный момент, регулирующий деятельность кредитных кооперативов, является ФЗ «О кредитной кооперации».

Итак, что же нужно знать пайщику при вступлении в кооператив.

Прежде чем вступить в кооператив, необходимо иметь чёткое представление о деятельности кооператива и не попастся на удочку мошенников.

В условиях финансового кризиса существенно увеличилось количество организаций, максирующихся под вывеской кредитного кооператива, а на самом деле являющиеся мошенниками, принимающие сбережения пайщиков под высокие проценты, но не выдающие займы, тем самым погашая проценты по вкладам путём привлечения дополнительных вкладов.

Отличия кредитных кооперативов от финансовых пирамид подробно описано в этой статье. Поэтому обязательно ознакомьтесь с Уставом кредитного кооператива, т.к. если вы не будете соблюдать условия, прописанные в Уставе, вас могут в будущем исключить из пайщиков кооператива.

При вступлении в кооператив пайщик должен заполнить соответствующее заявление, оплатить вступительный и паевой взнос.

Вступительный взнос оплачивается для того, чтобы покрыть расходы кооператива за оформление пайщика.

Паевой взнос — возвратный и вы можете получить его при выходе из кооператива.

Не стоит путать понятия «паевой взнос» и «сбережения». Паевой взнос вносится всеми пайщиками без исключения и проценты на него не начисляются. В редких случаях вы можете получить дивиденды на паевой взнос, если соответствующее решение было принято на общем собрании.

если кооператив потерпит убытки или ликвидируется, то ваш паевой взнос может пойти на покрытие задолженности кооператива перед кредиторами.

В случае, если кооператив понёс убытки, то пайщики должны внести дополнительные взносы на покрытие убытков кооператива. Размер данных взносов решается на общем собрании.

Понятие «паевой и вступительные взносы» можно сравнить с покупкой билета, по которому вы будете обслуживаться в кооперативе. После уплаты всех взносов и после утверждение вашей кандидатуры в пайщики соответствующими лицами, вам будет выдана членская книжка, в которой будет отображаться вся история совершённых вами операций (полученных займов, совершённых взносах).

Став пайщиком, вы приобретаете право на получение всех услуг, оказываемых кооперативом. Не уплатив соответствующие взносы, получать услуги от кооператива вы не имеете право, т.к. кооператив оказывает свои услуги только пайщикам.

Запомните! Кредитные кооперативы имеют право заниматься следующими видами деятельности:

1. Принимать сбережения от пайщиков.
2. Выдавать займы.
3. Оказывать различные консультационные услуги.

Оказание прочих услуг противоречит действующему законодательству.

Как пайщик, вы можете и должны принимать участие на общем собрании пайщиков.

Конечно, вы имеете право не приходить на общее собрания, но при этом вы добровольно откажетесь от данного вам права от участия в управлении организацией и все важные решения будут приняты без вашего участия.

Пайщик — это не только клиент организации, имеющий право на получение финансовых услуг, это и её владелец, который вложил в неё свои деньги (паевой взнос), поэтому вы имеете право контролировать и управлять деятельностью кооператива.

Общее собрания пайщиков проходят не реже одного раза в год. Стоит отметить, что общее собрание — высший орган управления кооперативом и подчиняться решению общего собрания — обязанность не только пайщиков, но и работников кредитного кооператива.

Решения на общем собрании принимаются простым большинством , на котором один пайщик имеет один голос, независимо от величины паевого взноса. Также пайщик может вынести вопросы на повестку дня общего собрания.

Как пайщик вы можете получать всю необходимую информацию от руководства кооператива — бухгальерскую отчётность, смету доходов и расходов, протоколы общего собрания и т.д.

Тем самым вы сами можете контролировать процесс работы кооператива, а в случае необходимости инициировать созыв общего собрания или оповестить ревизионную комиссию (специальный контролирующий орган кооператива) о результатах вашей работы, а если вы обнаружили какие-либо серьёзные ошибки, которые могут навредить вашим интересам как пайщику, то вы можете сообщить об этом в саморегулируемую организацию или контролирующий орган (Минфин).

Стоит подчеркнуть, что никто вас не может исключить из пайщиков кооператива, кроме соответствующего решения общего собрания. Единственная причина, по которым общее собрание может принять решение об исключении из пайщиков — не соблюдение условий Устава. Поэтому знание Устава для пайщика — обязательно.

Пайщикам-сберегателям

Вы можете хранить в кредитном кооперативе сбережения и получать проценты по ним. В этом случае оформляется договор заимствования денежных средств от пайщика по соответствующим условиям.

Сбережения не являются собственностью кооператива и согласно закону сберегатели не несут ответственности по убыткам кооператива, эту ответственность несут все пайщики, поэтому, в случае ликвидации кооператива, задолженность перед сберегателями погашается всем имуществом кооператива (собственными средствами, активами и т.д.

).
Сбережения пайщиков на данный момент не застрахованы. Но действующее законодательство предусмотрело пути снижения рисков потери сбережений пайщиков кооперативов и создало двухуровневые гарантийные фонды.

Гарантийный фонд второго уровня создаётся в Саморегулируемой организации кредитных кооперативов (СРО), в которую должен вступить каждый кооператив, иначе он не будет иметь права осуществлять свою деятельность. И если кооператив не сможет полностью расплатиться со сберегателями, то это сделает СРО.

Пайщикам-заёмщикам

Как пайщик вы можете получить займ в кредитном кооперативе. На данный момент процентные ставки по займам в коопертаивах выше чем в банках, т.к. выше риск невозврата займов. Обычно займы в кооперативах выдаются в течении суток, т.к.

уровень бюрократии здесь на порядок ниже чем в банках, а подход к пайщикам — индивидуальный, поэтому и получить займ здесь можно на более выгодных условиях чем в банках. Для получения займа обычно требуется предоставить минимальный набор документов: паспорт, справка о заработной плате, ИНН, страховое свидетельство, документы залога.

Решение о выдачи вам займа принимает кредитная комиссия, исходя из двух условий — возможность пайщика погасить займ (подтверждающий документ — справка о зарплате) и достаточное обеспечение займа.

В качестве обеспечения займа можно предоставить поручителей (справка о зарплате поручителей) или залог (необходим подтверждающий документ права собственности на заложенное имущество). В случае соответствия пайщикам условий кредитной политики кооператива, вам может быть выдан займ на необходимую сумму.

Обычно в кооперативах можно не дорого получить небольшую сумму на короткий срок, т.к. кооператив одновременно должен соблюдать интересы не тольок заёмщиков, но и сберегателей.

А если выдать большую сумму на долгий срок, то повышается риск потери ликвидности и, соответственно и задержек возврата сберегательных взносов.

Поэтому кооператив устанавливает в своей кредитной политике условия, минимально снижающие кредитные риски и максимально обеспечивающие как интересы заёмщиков, так и сберегателей.

1. Компенсационные взносы — выплачиваются сберегателям в качестве процентов по вкладам.
2. Дополнительные членские взносы — покрывают операционные расходы кооперативов (выплата заработной платы, расходы на аренду помещения и т.д.).

Как заёмщики, так и сберегатели имеют равные права и обязанности в кредитном кооперативе и задачей пайщиков является не только получать в кооперативе финансовые услуги, но и активно использовать своё право контролировать и управлять организацией, т.к. самоуправление и независимость и отличает кредитные кооперативы от других финансовых организаций.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии